Quelle banque choisir quand on est entrepreneur ?

 

Être entrepreneur rime souvent avec « cumuler les responsabilités » : chaque détail compte. Et l’une des premières décisions à prendre porte sur le choix d’une banque pour ses activités entrepreneuriales. Il s’agit bien d’une première décision puisqu’elle intervient en amont de l’immatriculation, lors du dépôt du capital social. Pour cette raison, toute l’équipe de Koï Coaching s’est entendue pour rédiger un article destiné à vous aider à choisir votre « banque d’entrepreneur ».

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Pour commencer, quelle différence entre une micro-entreprise et une société ?

 

 

 

Les micro-entrepreneurs (ex auto-entrepreneurs) et les sociétés commerciales ne sont pas égales face au choix d’une banque professionnelle.

En effet, créer une société commerciale (SAS/SASU, SARL/EURL pour les plus courantes) revient à créer une personne morale distincte, dotée de son propre patrimoine. Autrement dit, il ne peut pas y avoir confusion entre le patrimoine financier de votre société et votre patrimoine personnel. De manière simplifiée, vous ne pouvez pas utiliser l’argent de votre société pour payer vos dépenses personnelles.

Vous comprenez maintenant aisément pourquoi la loi impose l’ouverture d’un compte bancaire distinct pour toute société commerciale (loi n°2014-1554 du 22 décembre de financement de la sécurité sociale pour 2015). Ce point est commun aux sociétés commerciales et à l’ensemble des entreprises individuelles, dont les autoentrepreneurs.

La différence entre ces structures juridiques porte sur le fait que les sociétés commerciales ont obligation d’ouvrir un compte bancaire professionnel. A l’inverse, les professions libérales et les autoentrepreneurs ont simplement obligation d’ouvrir un compte bancaire dédié et indépendant. Dans ce dernier cas, il ne s’agit pas nécessairement d’une banque entrepreneur, un compte personnel distinct est suffisant.

 

Qu’est-ce qui distingue une « banque entrepreneur » d’une banque personnelle ?

 

 

 

Les « comptes pros » et les « comptes privés » ne remplissent pas les mêmes finalités.

 

Une banque professionnelle et une banque privée n’ont pas vocation à remplir les mêmes rôles. Ainsi, nous attendrons généralement d’un compte privé qu’il nous permette de :

• Disposer de moyens de paiement (cartes bleues, chéquiers) ;
• Effectuer des virements (virements permanents ou virements ponctuels);
• Consulter nos relevés bancaires (et plus généralement nos relevés d’opérations) via internet ;
• Télécharger des relevés d’identité bancaire (RIB).

 

A l’inverse, nous attendons beaucoup plus d’une banque dédiée aux entrepreneurs, exemple :

• Facilités de caisse plus importantes (découverts autorisés);
• Solutions de financement adaptées ;
• Seuils de paiement plus conséquents (exemple : retraits d’espèces possibles pour des sommes d’argent plus élevées);
• Moyens de paiement diversifiés (prélèvement sepa, lettre chèque, terminaux de paiement électronique également appelés TPE, e-remise…).

 

Enfin, du fait de leurs activités professionnelles, les entrepreneurs attendent généralement une relation privilégiée avec leurs conseillers bancaires.

Les banques destinées aux entrepreneurs et les banques privées n’ont pas les mêmes coûts

 

 

 

Les banques entrepreneurs présentant des services plus complets, elles ont également un coût plus élevé. De même, si la réglementation en vigueur impose aux banques de présenter aux particuliers des offres transparentes et compréhensibles, ce n’est pas le cas pour les professionnels. En effet, les banques entrepreneurs présentent souvent une multitude de frais différents qui empêchent une vision globale (frais de tenue compte, sur opération, de gestion, commissions d’intervention, commissions de mouvements…).

Pour ceux d’entre vous qui souhaiteraient aller plus loin, le site internet meilleurbanque.com présente un comparatif des frais bancaires pour les professionnels.

 

Les modalités d’ouverture des comptes bancaires privés et professionnels diffèrent légèrement

 

Lors de l’ouverture d’un compte en banque dédié à vos activités d’entrepreneurs, il vous est demandé davantage de documents que lors de l’ouverture d’un compte bancaire privé.

Ainsi, l’ouverture d’un compte en banque pour un particulier nécessite les documents suivants :

• Une pièce d’identité ;
• Un justificatif de domicile ;
• Un spécimen de votre signature.

 

Pour l’ouverture d’un compte en banque entrepreneur, il vous est demandé en plus des documents précédemment cités de fournir :

• Une attestation d’immatriculation au répertoire des métiers ou au registre du commerce et des sociétés (extrait Kbis);
• Pour les sociétés commerciales, un exemplaire certifié conforme à l’original des statuts de la société ;
• Éventuellement, la preuve de la publication dans un journal d’annonce légale de la création de la société ;
• Le cas échéant, une copie du contrat de bail des locaux.

 

 

Quels sont les critères pris en compte par un entrepreneur lors du choix d’une banque professionnelle ?

 

 

 

Outre les écarts de tarifs, plusieurs éléments sont à prendre en compte lors du choix d’une banque entrepreneuriale :

 

• La simplicité

Lors du choix d’une banque professionnelle, beaucoup d’entrepreneurs privilégient une agence de proximité. Le temps étant une denrée aussi rare que précieuse pour un entrepreneur, avoir la possibilité de se rendre rapidement dans sa banque en cas de nécessité est en effet un confort non négligeable.

D’autres chefs d’entreprise ou autoentrepreneurs privilégieront l’agence bancaire au sein de laquelle est tenu leur compte privé. L’intérêt ici est de s’appuyer sur la confiance et les bonnes relations entretenues avec son conseiller financier habituel pour négocier plus facilement des avantages pour sa structure professionnelle.

 

• L’adéquation entre les caractéristiques de la banque et l’activité professionnelle

À titre d’illustration, les entrepreneurs opérant des transactions avec l’étranger où voyageant régulièrement se poseront un certain nombre de questions telles que : l’établissement financier dispose-t-il d’antennes ou relais à l’échelle internationale ? Quels sont les frais de retraits ou de paiements à l’étranger ? Quelles sont les conditions de conversion des devises ?

Parallèlement, les entrepreneurs acceptant les paiements par cartes bancaires se renseigneront sur les frais de mise à disposition des terminaux bancaires, tandis que les e-commerçants s’intéresseront essentiellement aux solutions de paiement sur site marchand.

L’essentiel ici est de lister vos besoins découlant de votre activité professionnelle et de choisir l’établissement bancaire qui y répond le mieux.

 

 

 

• La politique en matière de financement

Le rôle d’une banque entrepreneur est également d’accompagner les porteurs de projet et autoentrepreneurs dans leur développement. Or, les banques n’ont pas toutes la même politique en matière d’accord de financement, qu’il s’agisse d’octroi de prêts bancaires ou de facilités de paiement.

Si votre business plan met en évidence des besoins de financement à moyen, long terme ou des besoins de trésorerie, il est conseillé de solliciter ces financements avant d’arrêter votre choix pour une « banque entrepreneuriale » en particulier. Bien souvent, le chef d’entreprise confiera la gestion de ses comptes bancaires à l’établissement lui ayant accordé sa confiance.

 

 

• L’encaissement des règlements clients

De plus en plus d’autoentrepreneurs optent pour une banque en ligne (c’est moins le cas pour les entreprises individuelles et les sociétés commerciales). Or, la majorité de ces « banques pros en ligne » ne permettent pas de déposer des chèques ou espèces en agence. L’entrepreneur est alors obligé de les envoyer par la poste, ce qui entraîne des délais de traitement plus long et des risques de pertes ou de vols accrus.

 

 

Banque en ligne ou banque traditionnelle ?

 

 

 

Les écarts de coûts entre les banques traditionnelles et les banques en ligne peuvent rendre ces dernières attrayantes. Pourtant, ce n’est pas le seul critère de distinction à prendre en compte pour choisir sa banque entrepreneuriale.

Notons que toutes les banques en ligne ne sont pas compatibles avec l’exercice d’une activité professionnelle. Ainsi, à titre d’illustration, Hello Bank ne concerne que les particuliers. A l’inverse, Boursorama banque s’adresse aux entrepreneurs individuels dont les autoentrepreneurs. Anytime, par exemple, concerne tous les professionnels alors que N26 s’est concentré sur les freelances et autoentrepreneurs.

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Les avantages des banques pour entrepreneurs en ligne

 

Outre les frais réduits des banques en ligne, leur principal avantage est probablement la facilité d’utilisation :

• Il est possible de gérer l’ensemble de son activité bancaire à partir de son espace en ligne (paramétrages des notifications SMS et emails, transferts d’argent, gestion de son épargne…) ;
• En cas de difficulté, des conseillers bancaires en ligne sont joignables sur des plages étendues (généralement jusqu’à 22h en semaine et 21h le samedi) ;
• Ces banques proposent souvent une panoplie d’outils intéressants (enregistrement de chèque sans date de valeur, signature électronique, gestion des notes de frais…).

 

 

 

Les inconvénients des banques pour entrepreneurs en ligne

 

Outre l’impossibilité citée précédemment de déposer des espèces ou des chèques en agence, les banques en ligne présentent quelques inconvénients, notamment :

• Des offres de prêts et de crédits (très) limités ;
• L’impossibilité de mettre en place des prélèvements clients ;
• L’absence de contacts humains avec son conseiller financier.

Les problématiques de sécurités posées par les banques en ligne méritent également d’être soulignées. En effet, malgré la présence du système SSL (Secure Socket Layer), il existe encore des failles. Les hackers de haut niveau peuvent intercepter les informations des comptes bancaires professionnels en ligne et les utiliser frauduleusement. D’autant que le système 3D-Secure est quasiment absent, ce qui signifie qu’il n’y a aucune vérification authentique de l’utilisateur à chaque transaction.

Par ailleurs, aucune garantie n’est (clairement) formulée en cas de décès du titulaire d’un compte. En effet, les entreprises étant toutes étrangères, il est difficile pour un ayant droit de réclamer les fonds.

Bien entendu, ces constats sont à nuancer en fonction de la banque choisie par l’entrepreneur.

 

 

 

Distinguer les véritables banques en ligne des néo-banques

 

Il est de plus en plus difficile de distinguer les banques pour entrepreneurs en ligne des néo-banques.

Les néo-banques (ou banques digitales) ne sont pas de véritables banques, mais des établissements de paiement qui s’appuient sur une banque traditionnelle. A l’inverse les banques en ligne sont de véritables banques, indépendantes. Dans la majorité des cas, il s’agit de filiale de banques traditionnelles.

Nous pouvons reconnaître une néo-banque par :

• L’impossibilité d’être en découvert ;
• L’absence de certains services traditionnels (prélèvements clients, virements permanents…) ;
• L’absence d’agence physique ;
• L’inexistence de solutions d’assurance ou d’épargne (exemple : livrets).

Souvent les néo-banques viennent en complément d’une banque traditionnelle. A l’inverse, les banques en ligne pour entrepreneurs sont reconnaissables par le fait que vous pouvez gérer l’ensemble de votre activité professionnelle en ligne, sans avoir besoin d’avoir un autre compte bancaire.

Nous vous conseillons l’article de  banque-en-ligne.fr pour aller plus loin.

 

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Zoom sur quelques « banques pros »

 

Les banques professionnelles traditionnelles

 

Les grandes banques classiques étant largement connues, nous ne citerons que quelques exemples :

• BNP Paribasest l’une des premières banques françaises à avoir ouvert une banque en ligne. Présente partout dans le monde, BNP Paribas se démarque par la diversité de ses packages client.

 

• Le Crédit Agricole est une banque coopérative qui mise sur la proximité avec ses sociétaires et un nombre d’agences important.

 

• Anciennement appelée « Crédit Lyonnais», la LCL a été rachetée par le Crédit Agricole en 2003. Grâce à la création de sa filiale Interfimo, la LCL propose aux professions libérales des conditions d’accès facilitées au crédit à moyen ou long terme.

 

• La Banque HSBC est d’origine britannique. Elle est encore peu utilisée par les TPE et petites PME malgré ses efforts pour séduire ces dernières. Ses principaux atouts sont probablement l’étendue des services qu’elle propose à l’international et la richesse de ses produits de placement et d’épargne.

 

• La Société Générale figure à la troisième place des banques françaises, derrière BNP Paribas et le groupe Crédit Agricole. Elle séduit les entrepreneurs par la possibilité de souscrire à des packages clairs et transparents.

 

• Souvent oubliée, la Banque Postale propose pourtant une offre professionnelle parmi les moins chères en Île-de-France.

 

Les banques professionnelles en ligne

 

• Les banques en ligne pour les indépendants et entrepreneurs : les plus connues sont ING Direct pro, Fortuneo compte pro (développé par Crédit Mutuel Arkea), Boursorama compte pro (Société Générale).

 

• Les néobanques pour professionnels : le marché est largement occupé par Quonto, N26 Business, Shine, Anytime et Payonner.

 

 

Les solutions d’encaissements pour les professionnels

 

Plusieurs solutions telles que PayPal, Skrill et Stripe sont destinés à faciliter l’encaissement de paiements en lignes par les indépendants. Ces solutions ne doivent pas être confondues avec les banques en ligne ou les néobanques. Elles ont pour seules vocations de faciliter le transfert d’argent.

 

 

 

 

En conclusion, les établissements financiers et de paiements sont de plus en plus nombreux et diversifiés. Pour autant, il convient de bien distinguer ces différentes solutions : une néo-banque ne doit pas être confondue avec une banque en ligne. De même, les entrepreneurs auront bien à l’esprit le fait que les solutions d’encaissement et de transfert de fonds ne peuvent pas se suffire à elles-mêmes et doivent être couplées avec une banque traditionnelle.

La meilleure façon d’éviter des écueils et de lister le maximum de vos besoins en amont et d’interroger votre « banque entrepreneure candidate » sur la manière qu’elle a d’y répondre : lorsque l’on est indépendant, est-il réellement prudent d’opter uniquement pour une néo-banque, celle-ci n’autorisant pas de découvert bancaire ?

 

Et vous ? Quelle banque avez-vous choisie ?

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